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互联网金融3.0将至 未来3年将保持爆发式增长

来源:新浪新闻 日期:2016年6月5日 17:31

互联网的兴起造就了诸多蓝海,互联网消费金融就是诸多蓝海中最为广阔的一片。进入2016年,互联网消费金融更是成为各大金融平台争夺的重心,电商巨头的扎堆推出业务一度推热这片领域。

近日,中国电子商务研究中心发布《2015年度中国电子商务市场数据监测报告》。报告显示,2015年,中国互联网消费金融交易规模250亿元,相比2014年的103亿元增长142%;预计2016年将达680亿元。

巨大的市场潜力之下,消费金融将如何发展?还有哪些机遇能吸引投资者的目光?

对于2015年,中国互联网消费金融交易规模142%的增长幅度,中国电子商务研究中心主任曹磊分析认为,随着互联网金融行业的整体发展,居民消费观念的进一步升级,以及对互联网消费金融服务模式的逐步认可,未来3年互联网消费金融将保持爆发式增长势头。由于授信模式与消费闭环的制约,导致消费信贷自身发展不平衡,基于真实消费背景的互联网消费金融更具优越性。“电商平台更贴近消费者,可以通过对消费品更为灵活多样的定价和支付模式,设计出更符合市场预期的商品交易模式。与之相比,传统消费金融建立在银行的统一管理之上,其灵活性和适应性更差。”曹磊表示。

从市场来看,除了传统的银行和消费金融公司,互联网企业已经纷纷扎堆进军消费金融市场,电商、分期网站、P2P平台均有涉足。离我们生活最近的阿里、京东、苏宁、生意宝等电商巨头,也基于庞大的电商平台纷纷推出分期贷款业务,如基于淘宝、天猫的蚂蚁金服“花呗”、基于京东商城的“京东白条”,还有基于苏宁易购的“任性付”等。

消费分期网站的覆盖范围则更广阔,涉及大学生、租房、购车、旅游、教育等众多人群和领域。而作为互联网金融最活跃的一部分,P2P网贷也加入了消费金融的厮杀之中。目前拍拍贷、惠人贷、积木盒子、小牛在线、银客网等数十家平台均已布局该业务。

预知未来当先知过去,互联网消费金融的“前世今生”

1.0时代:最开始的消费金融起源于传统的线下消费金融公司、小贷公司以及商业银行的信用透支消费。在过去数年,传统商业银行围绕着信用卡的消费金融竞争异常激烈,随处可见各大银行的信用卡推销员满大街的跑。通过数年时间的积累,传统消费金融已经涵盖到了购房、旅游、医疗、汽车等多个领域,他们在线下消费市场已经构建了绝对的领先优势。

2.0时代:真正将消费金融推向高潮的是互联网,通过借助互联网的力量,很多平台都开始发展自己的线上消费金融。过去,消费金融基本上已经被银行所垄断,与大多数的创业者们并没有太多的关系。但是通过借助互联网的力量,让更多的创业者看到了消费金融的市场机会,最开始的就是以电商等为代表的消费金融平台兴起,不过由于这类消费金融威胁到了银行的生存空间,他们也打响了一次又一次的反击战。

去年6月,国有大行工行正式揭牌国内银行业首家个人信用消费金融中心,试图整合全行个人信用消费贷款业务,全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。另一家国有银行建行也不甘示弱,通过“善融商务”实现了电商与金融服务的深度融合,根据消费者的交易行为、物流信息与贷款额度相关联。

除此之外,很多传统金融机构也纷纷打造自己线上消费金融平台。

3.0终极时代:对于纯线上消费金融平台来说,与银行直接对抗无异于以卵击石,京东金融旗下白条非常聪明地看到了这一点。于是,他们开始与各大银行达成合作,开启了线上线下一体化的消费金融时代。同时,他们也开始全面进军线下,并打造自己的线下消费场景,做起了信用贷款业务等;京东金融还在“白条”的信用评估基础上,推出了现金借贷产品“金条”;未来“金条”业务有望和银行合作,共同带动消费资金供给。

线上线下结合仍是大势所趋

由此看来,未来的互联网消费金融一定是线上线下相结合的,对于传统银行来说,他们缺乏线上消费场景,但对于线上消费金融平台来说,他们又离不开银行的支撑,未来二者之间的结合则能够把整个消费金融市场蛋糕做得更大,并刺激和带动整个国内的经济发展。可以看到,这一趋势目前基本已成为行业共识。中国电子商务研究中心此次发布的报告也具体分析出未来互联网消费金融将呈现出如下趋势:商店购物功能消失,扮演“展示场景”功能、预授额度需扩大,可享即时贷款服务、生物特征具有授信贷款信息,简便贷款流程、一站式购物平台无缝衔接购物与消费金融平台、虚拟钱包使现金使用率下降、形成金融生态系统,使各方共赢、信贷产品加速线上化、场景化等趋势。

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