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有关类金融业务风险控制系统的思考

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【摘要】:
金融行业客户存在长尾特征,大量的金融需求未能被银行等大型金融机构所满足,并且根植于长尾客户的类金融业务存在高风险、高收益的业务特征,如何完成收益与风险的平衡则是各类金融公司长期需要面临的问题。近年来,随着中国经济增速放缓,国家在金融及地产领域调控趋严,金融风险逐步暴露。受此影响,已有多家金融企业由于在业务扩张中对于风险的把控不足而面临困境。

有关类金融业务风险控制系统的思考

 

金融行业客户存在长尾特征,大量的金融需求未能被银行等大型金融机构所满足,并且根植于长尾客户的类金融业务存在高风险、高收益的业务特征,如何完成收益与风险的平衡则是各类金融公司长期需要面临的问题。近年来,随着中国经济增速放缓,国家在金融及地产领域调控趋严,金融风险逐步暴露。受此影响,已有多家金融企业由于在业务扩张中对于风险的把控不足而面临困境。

 

一、业务开展潜藏风险

 

随着互联网技术的运用,各类金融公司的客户范围得以快速扩大,获取客户、提升收入的能力有了极大的提升。同时,开展业务所面临的风险也呈现了快速上升趋势,故而控制风险将是类金融业务扩张中面临最重要的问题。

 

总体而言,在类金融业务开展的过程中面临的两类风险,分别为原生性风险和派生性风险。原生性风险可以理解为组织形式、人员方面的缺陷而存在的风险,主要包括了组织形式的风险和组织中成员的道德风险。派生性风险可以理解为业务在开展过程中面临的风险,主要包括了外部经济环境、法律环境、国家政策、客户的还款能力及还款意愿、公司的资本实力、经营管理能力等。

 

在类金融业务开展过程中,公司随时面临着两类风险,风险是无法消除的,但是可以通过针对性的方式将风险加以防范、规避和控制。

 

二、风险控制系统

 

01、原生性风险控制系统

 

原生性风险可分为三层:

 

第一层为股东层。在股东层面,通过股权分散化、多元化以实现股东间的平衡及现代化的两权分离,保证公司管理团队得以专业化、市场化运作公司。通过股权设计,一方面防范股东将公司作为资金通道,将风控视为无物,将资金全部投入股东的其他产业中,导致风险积累;另一方面防范股东对公司经营的干预,股东由于不同的背景,对公司经营拥有着不同的看法和要求,许多股东往往不能对类金融行业中高风险特征得以充分的考虑,从而导致风险积累。

 

第二层则是经营层。通过文化建设、经营层的持股等方式来控制经营层的道德风险问题。一方面,通过文化建设,降低经营层的道德风险;另一方面,通过经营层持股,深度将经营层与公司的利益相绑定,进一步规避道德风险。

 

第三层则是员工层。通过坚持党的领导,将党的建设与公司文化建设相结合的方式,统一公司员工思想,提升员工风险文化意识。通过培训、宣贯将风险意识深入人心,形成全员的风险管理文化。

 

02、派生风险控制系统

 

派生性风险可分为两层:

 

第一层是控制市场风险。一是,通过不断提升公司业务人员及风控人员的专业性水平,充分发挥公司各级评审委的风险管控能力,从而在业务开展过程中控制业务风险。二是,通过加强对项目的持续跟踪,及时关注业务风险的变动,充分利用公司股东资源、社会资源,从而监控并化解风险。三是通过信息科技的手段,建设风控信息平台,优化风控数字模型,从而协助控制风险。

 

第二层则为控制操作风险。公司通过各项制度建设、操作指引、业务手册等材料的编制撰写,将各项业务操作流程化、标准化。同时通过AB角双线作业等制度,通过多人防控的方式,防范业务风险。